出国遇意外、生病,要付天价医疗费?3类保险有理赔!

近年来,到国外进修、长期打工或旅游,已成为很多年轻人刚毕业,工作一段时间后的选择。只是人在国外,事事不熟,万一发生疾病或意外,除了就诊困难,可能也要花费庞大的医疗费,有没有相关保险,可转嫁在国外长期居留,所产生的意外医疗与疾病治疗费用?
意外医疗》健保、意外医疗险、旅平险附约都有赔
若担心长期在国外,因外来突发事故而产生的庞大医疗费用,建议可规画意外医疗险。目前产险公司与寿险公司,都有设计意外医疗险,产险公司多为一年定期、不保证续保的意外医疗险,寿险公司则是定期或终身都有,有保证续保的功能,民众可依自身预算与需求投保。
另外,旅平险也是针对在国内、外旅游途中,发生身故或残废提供理赔,可附加投保伤害医疗附加条款,支付意外医疗费用。但必须注意的是,旅平险的保障天数最高180天,意外险至少有1年期以上的保障天数,对长期在外国的消费者比较有利。
但要注意的是,有些产险公司的意外险,条款载明「留学、长期驻留中国或国外之人士不承保」这点要特别注意。
疾病医疗》先向健保核退,再向保险公司申请理赔
至于在国外因疾病而产生的医疗费用,若有投保旅平险附加的「海外突发疾病健康医疗附约」,就能支付突发疾病住院、门诊、急诊及重大烧烫伤,但它也受限旅平险最高投保天数180天的限制。
但本身已有住院医疗险,例如实支实付型医疗险、住院日额型医疗险,这些在海外就诊的费用,也能在回国后,向保险公司申请理赔。
但不是全额理赔,而需在就医6个月内,先向健保局申请医疗费用核退,若核退下来的金额,仍不够支付海外医疗费用时,才能向保险公司申请医疗险理赔。
如果没有先向健保局申请,有些保险公司会以保户在海外就医,非使用健保身份,理赔金恐会打折,最多只理赔65%的医疗费用。
其实,若因意外而产生的医疗费用,也可以先向健保局申请核退,再向保险公司申请意外医疗险的理赔金,手续都是一样的。
案例说明:王先生在香港食物中毒,急诊就医付了医疗费6,000元,他有投保实支实付型医疗险,杂费1万元。
情况1:先向健保局核退,再向保险公司申请理赔
先向健保局申请核退,领到健保局核退费用2,000元,健保不给付的4,000元差额,可由实支实付型医疗险给付。
情况2:未向健保局申请核退,直接向保险公司申请理赔
因被视为用「非健保身分投保」,得到的理赔金额恐为6,000元×65%=3,900元。
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